Наука Шоу-бизнес Технологии Здоровье Происшествия Слово из Сети Культура Опросы

Писатель Данилина о кредитах «по-русски» и рисках оказаться на улице

У одинокой многодетной мамы четверых детей был валютный кредит. После скачка курса доллара в 2014 году она оказалась с долгом в 20 миллионов рублей. Чем закончилась эта история? Читаем в эксклюзивном интервью «Слово и Дело» с автором книги «Кредит по-русски. Как снизить выплаты и не попасть в финансовую ловушку» Ириной Данилиной.

Писатель Данилина о кредитах «по-русски» и рисках оказаться на улице
Источник: из личного архива героя

Наличием кредитов в семье сейчас никого не удивишь. Людей, которые ни разу не пользовались этим финансовым продуктом, единицы. Но не всегда они приносят людям радость и счастье. Зачастую они становятся причиной многих бед, с которыми справляются не многие. 

Больше всех о кредитах знает автор книги «Кредит по-русски. Как снизить выплаты и не попасть в финансовую ловушку» Ирина Данилина. В конце ноября состоится презентация ее произведения, которое основано лишь на личном опыте и практике.

Ирина 15 лет возглавляла юридическую службу банковского холдинга и является экспертом комитета по финансовому рынку Государственной думы РФ. Также она сопровождает работу правительственной комиссии помощи гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Корреспондент «Слово и Дело» встретился с автором книги. В эксклюзивном интервью Ирина рассказала, кому точно стоит прочитать ее книгу и поделилась жизненными историями людей. 

В конце ноября у вас выходит книга. Это первый опыт написания книг?

Да, это первая моя книга. До этого были статьи в юридических журналах.

Писатель Данилина - о кредитах по-русски и рисках оказаться на улице

О чем она?

Даже в относительно спокойное время до пандемии четверть россиян уже отдавала в оплату по кредитам более 80% своего дохода. А с наступлением кризиса, массового снижения доходов населения для многих людей эти выплаты превратились в катастрофу.

Пандемия внесла свои коррективы и сегодня количество просроченных долгов достигло рекордного показателя. В Москве просроченным является каждый десятый кредит - 10,6%, в Санкт-Петербурге - 11,9%, в Московской области - 12,2%. Это рекорд за все время наблюдений. А к концу года аналитики пророчат проблемы каждой шестой ссуде.

Моя книга «Кредит по-русски. Как уменьшить кредитное бремя и не попасть в финансовую ловушку» о том, уменьшить выплаты по кредиту, чтобы при этом не пришлось платить втридорога. Как вести переговоры с банком, чтобы получить самые выгодные условия. Как отличить хорошее предложение банка от мошеннических схем и сколько на самом деле стоят кредитные каникулы. В моей книге читатель найдет ответы на эти вопросы и получит 12 проверенных способов по-настоящему уменьшить выплаты по кредитам. Причем сделать это абсолютно законно. Ведь кризис — это условие для перемен. И перемены должны быть к лучшему.

В какой форме она написана?

Книга написана простым и доступным языком. В ней множество реальных примеров из практики банков, обращений в Государственную думу РФ, Центральный Банк РФ и Уполномоченному по правам человека РФ.

Предисловие написал Первый заместитель председателя комитета по финансовому рынку ГД РФ и  руководитель рабочей группы по вопросам государственной поддержки граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, Дивинский Игорь Борисович.

Писатель Данилина - о кредитах по-русски и рисках оказаться на улице

Источник: из личного архива Ирины Данилиной

Кому вы ее точно советуете почитать?

Книга адресована широкой аудитории. От тех, кто собирается купить телефон в рассрочку до тех, кто уже много лет платит долгосрочные кредиты, например, ипотеку. В ней раскрывается «внутренняя кухня» кредитора изнутри: что оценивает банк при выдаче кредита, как принимает решения, кому выдавать кредит, а кому нет. Если ответ, да, то сколько. А также как зарабатывает на клиенте и сколько на самом деле стоят «бесплатные» каникулы.

С помощью секретов, раскрытых в этой книге, читатель сможет осознанно подойти к оценке своих ресурсов, получить действительно хорошее предложение банка, использовать его в своих интересах и защититься от мошенников, чтобы кредитные каникулы не стали финансовой ловушкой для заемщика и его семьи.

Прочитавшие книгу заемщики смогут реально сэкономить деньги на выплатах по кредиту. А те, кто только планирует взять кредит, получат инструкцию по тому, как вести переговоры с банком и на что следует обратить внимание, чтобы выиграть от привлечения денег в свою жизнь.


Это интересно: Писатель Ринат Валиуллин — о цитатах из ВК, премиях и трендах


Откуда у вас интерес к этой тематике?

Я более 20 лет нахожусь в банковской сфере. Причем по разные стороны баррикад, если это можно так назвать. 15 лет я руководила юридическим департаментом универсального банка, участвовала в кредитных комитетах, принимавших решение о выдаче кредитов и их параметров.

В мой функционал входила также организация работы по работе с должниками, просрочившими выплаты по кредиту. И судебная работа, по получению долга и обращению взыскания на залоги, в том числе на жилье, если это были ипотечные кредиты.

Затем, став экспертом комитета по финансовому рынку ГД, я оказалась вовлечена в работу с обращениями граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию. А также работу с законодательными инициативами, направленными на помощь людям в такой ситуации. И все это время я сама являюсь клиентом различных финансовых структур, банков и пр.

Поэтому с разных сторон сталкиваюсь с проблемами, возникающими у клиентов с банками, микрофинансовыми организациями и знаю не понаслышке о последствиях. Но что приятнее, о возможностях, которыми можно и нужно пользоваться при общении с банками.

Писатель Данилина - о кредитах по-русски и рисках оказаться на улице

В силу профессии вы сопровождаете работу правительственной комиссии помощи гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Давно этим занимаетесь?

Сначала в Государственной думе VII созыва была создана рабочая группа по вопросам граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. Ее возглавил Дивинский Игорь Борисович. Я, в силу своих знаний и опыта, помогала в рамках своей компетенции обеспечивать работу этой группы и подготавливать законодательные инициативы, которые были необходимы для решения вопросов, возникающих в процессе этой работы.

Нами было разобрано невероятное количество кейсов ипотечных заемщиков. Приемная была завалена обращениями, в которых люди говорили об изощренности банков, формализме чиновников и бюрократии.

У нас появилось ощущение безысходности: стена казалась непробиваемой. В течение нескольких предыдущих лет эту проблему пытались решить на самых разных уровнях, но количество пострадавших от финансового маховика только росло.

Совместно с инициативной группой заемщиков мы проштудировали все законодательство в этой сфере, и, подготовив материалы и достаточное обоснование, вышли к Правительству Российской Федерации с предложением выделить денежные средства для поддержки граждан, которые оказались в непростом финансовом положении.

Так появилась правительственная (межведомственная) комиссия по государственной поддержке граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. Благодаря работе комиссии удалось спасти тысячи семей от потери единственного жилья.


Это интересно: Эксперты рассказали, кому точно не стоит брать кредиты


Какие самые распространенные проблемы, с которыми обращаются граждане?

Граждане обращаются с самыми различными проблемами. Жалобы на неправомерные действия банков, беспредел коллекторов, грабительские проценты за мнимые услуги, навязывание услуг и прочее. По результатам всех обращений принимаются меры парламентского контроля.

Подготавливаются обращения непосредственно в сами кредитные организации, Центральный Банк, Росфинмониторинг, и, если это необходимо, в Генеральную прокуратуру. В работу с некоторыми обращениями были внесены законодательные инициативы, принятие которых значительно облегчило жизнь наименее защищенных слоев населения.

Например, на правительственной комиссии был рассмотрен кейс одинокой многодетной мамы четверых детей. Примечательно, что на комиссию ее направили сами приставы. У нее был валютный кредит, который она не смогла вернуть вовремя. Выплатив большую часть кредита в течение времени, пока она могла обслуживать долг, после скачка курса доллара в 2014 году она оказалась с долгом в 20 миллионов рублей.

Банк получил решение суда о взыскании долга и обращении взыскания на заложенную квартиру, в которой она жила с малолетними детьми. В результате рассмотрения ее случая на комиссии, банк списал около семи миллионов рублей долга и пени, комиссия выделила три миллиона рублей и был согласован новый график платежей, который был посилен для многодетной мамы.

Но по истечении нескольких недель от нее пришло письмо с благодарностью, что помогли выйти из кредитной ямы, но был один факт. После того, как банк отозвал исполнительные листы из службы судебных приставов, ей пришло требование оплатить исполнительский сбор в размере 1.7 миллиона рублей!


Это интересно: Ипотека или аренда жилья: какой вариант поможет сэкономить


Эта сумма выбила бы ее из любого графика и опять вернула в состояние должника, пропускающего сроки выплат по кредиту. Но на тот момент таков был закон. Неважно, каким образом закончились взаимоотношения должника и кредитора, если должник в течение 5 дней добровольно не оплатил долг, он будет обязан выплатить 7% от взыскиваемой суммы исполнительского сбора.

Был разработан и сейчас уже принят и действует закон о том, что участники государственной программы помощи людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию, освобождаются от уплаты исполнительского сбора.

И еще один момент, касающийся уже абсолютно всех должников. До принятия закона Дивинского все созаемщики, даже если они муж и жена, были обязаны каждый оплачивать исполнительский сбор в 7%. Хотя кредит на семью был один, например. И для такой семьи, где муж и жена выступали созаемщиками ( а так, как правило, банки всегда делают при оформлении ипотеки) получался сбор уже 14%.

Эта проблема тоже была решена. И таких примеров множество. Но формат интервью ограничен, поэтому обо всем подробнее уже в книге.

Писатель Данилина - о кредитах по-русски и рисках оказаться на улице

Источник: из личного архива Ирины Данилиной

Как думаете, в чем основная проблема граждан: финансовая безграмотность, нежелание учиться или что-то еще?

Финансовая неграмотность в первую очередь. И, конечно, беспечность. Или самонадеянность. Как много в своей банковской практике я наблюдала людей, банковских работников в том числе, которые живут сегодняшним даже не днем, а минутой. Полностью использовать весь предлагаемый объем овердрафта к карте, например, в первые дни получения зарплаты, и потом из месяца в месяц погашать и опять брать тот же кредит.

Наша национальная история научила наше старшее поколение не доверять банкам (замораживание дореформенных вкладов до 1991 года в Сбербанке), не делать сбережений (денежная реформа 1993 года) и общее отсутствие базовых знаний о личных финансах у большинства наших людей. Но сейчас все меняется. Меняется к лучшему.


Это интересно: Скопить нельзя потратить: управляющая банком рассказала, как правильно экономить деньги


Какими законами можно изменить ситуацию?

Сейчас много рассматривается изменений в наше законодательство. Изменения, которые направлены на упрощение и доступность финансовых возможностей для людей. Необходимо уделять огромное внимание обеспечению безопасности на финансовом рынке. Особенно с развитием цифровых технологий.

Но есть моя голубая мечта, которую, к сожалению, не поддерживают финансовые власти нашей страны и Правительство в целом. Это касается запрета на обращение взыскания на единственное жилье, даже если оно является предметом ипотеки. Эту идею с разной периодичностью поднимают.

Но, к сожалению, общее мнение, которое сейчас превалирует — если запретить обращать взыскание на ипотечное имущество, даже если оно является единственным пригодным жильем для человека, то упадет рынок ипотечного кредитования. Банки не будут давать ипотечные кредиты на долгий срок, и цена таких кредитов вырастет. Но я все же надеюсь. Тогда это поможет защитить многие тысячи семей от риска оказаться на улице с детьми без крыши над головой.


В завершении разговора Ирина обратилась к читателям. Автор посоветовала людям никогда не принимать решение о получении кредита, не взвесив все за и против. 


Это интересно: Как сэкономить на кредите и не переплачивать банкам баснословные суммы


Новости партнеров